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Bancos advierten que fintech "contagian" un tercio de la mora crediticia por normativa del BCRA
Los bancos argumentan que la normativa del BCRA, que obliga a replicar la peor calificación crediticia de un cliente, genera un "efecto arrastre" de mora, afectando especialmente a préstamos originados en fintech y complicando la oferta de crédito.
- Un tercio de la mora bancaria se atribuye a normativa del BCRA.
- Comunicación "A" 7443 genera "efecto arrastre" en calificaciones crediticias.
- Fintech son señaladas como fuente de "mora importada".
- Tasas de interés en fintech pueden superar el 1000% anual.
- Regularización de mora puede tardar hasta nueve meses.
Entidades bancarias argentinas, particularmente aquellas con cotización en bolsa, están señalando a sus inversores que aproximadamente un tercio de su mora crediticia actual se origina por normativas del Banco Central (BCRA). Específicamente, apuntan a la Comunicación "A" 7443, que exige a los bancos degradar la calificación crediticia de un cliente si este registra atrasos que superan el 40% de su pasivo total con otra entidad. Esto genera un "efecto arrastre" que perjudica la evaluación crediticia general, obligando a las entidades a realizar mayores previsiones, incluso sobre préstamos que con ellas se encuentran al día.
Este "contagio" de mora es particularmente relevante en el segmento de las fintech, donde muchos usuarios recurren a estas plataformas ante la dificultad de acceder al crédito bancario tradicional, a menudo por situaciones laborales precarias. Las tasas de interés en estas pequeñas financiaciones pueden superar el 1000% anual (considerando el Costo Financiero Total), haciendo que la regularización de pequeños montos se vuelva compleja. Analistas como Fernando Marull señalan que hay unos 2 millones de personas en situación irregular con las fintech, debiendo un total de $1 millón, una cifra que, si bien puede parecer pequeña en términos absolutos, representa un desafío significativo para los deudores.
Adicionalmente, se critica la "digestión lenta" de la mora impuesta por los criterios del BCRA sobre "pérdidas incurridas" y "pérdidas esperadas", que dificultan la normalización inmediata de las calificaciones. Según el titular del BCRA, Santiago Bausili, pasar de la categoría de mayor mora (5) a cumplimiento (1) puede llevar hasta nueve meses. El Banco Macro, por ejemplo, reportó en sus resultados del segundo trimestre que la mora aumentó significativamente debido a estas recategorizaciones obligatorias, pasando de un 3,81% a un 4,08% en la cartera, pero el impacto en la mora reclasificada fue mucho mayor, llegando a un 6,25%.
La Cámara Argentina Fintech ha emitido un comunicado defendiendo su rol en el acceso al crédito y proponiendo alternativas para abordar el crecimiento de la mora, argumentando que más de 10 millones de argentinos acceden a sus servicios. La situación pone de manifiesto la tensión entre el sistema bancario tradicional y las fintech, y cómo las regulaciones del BCRA impactan en la evaluación y oferta de crédito en todo el ecosistema financiero argentino.
Esta noticia es crucial para inversores en el sector financiero argentino, ya que expone cómo las regulaciones del BCRA impactan directamente en los balances de los bancos y en la oferta de crédito. Es importante vigilar las respuestas del BCRA a los reclamos de las entidades y la evolución de la mora en el segmento fintech, que podría afectar la rentabilidad y el crecimiento de ambos sectores.
